تبلیغات
پول و ارز و بانكداری - پول الكترونیكی 2
پول و ارز و بانكداری

جستجو

قشم آنلاین

آرشیو

لینکستان

لینکدونی

صفحات جانبی

آخرین پست ها

blogers

در حال حاضر چهار شبکه عمده visa،mastercard، dinnerclub americanexpress, dinnersclub اکثر گردش مالی پول الکترونیکی را در جهان به عهده دارند و گفتنی است در مرحله اول این شبکه ها به صورت اعتباری در حال سرویس دهی به کاربران خود هستند و در مرحله دوم در مبادلات بین المللی خدمات صرافی را به صورت اتوماتیک و بر اساس نرخ مشخصی که در رسانه های رسمی هر روزه اعلام می شود عمل می کنند و موانع تبدیل پول را هنگام خرید کالا یا خدمات روی اینترنت به سادگی مرتفع کرده اند و در مرحله سوم چنانچه موسسه ای در نظر داشته باشد کالا یا خدماتی را در سطح بین المللی عرضه و درآمدی را کسب کند موسسات اعتباری اشاره شده با دریافت کارمزد تقریبی سه الی چهار درصد نسبت به گردآوری مبالغ واریزی مشتریان اقدام و در زمان های مشخص به حساب فروشنده واریز خواهد کرد. بد نیست برای پی بردن به ضرورت توجه بیشتر به تکنولوژی پول الکترونیکی به برخی آمارهای منتشرشده از سوی آنکتاد اشاره شود: گردش مالی جهان در سال 2002 به واسطه تجارت الکترونیک معادل 2500 میلیارد دلار بوده است و از آن سال تاکنون هرساله 50 درصد به حجم آن افزوده شده و در سال 2006 به رقم 12600 میلیارد دلار می رسد. همچنین معادل 70 درصد مبادلات تجاری در جهان از طریق پول الکترونیک،20 درصد از طریق چک و اسناد بهادار و 10 درصد از طریق اسکناس و پول نقد صورت پذیرفته است. هزینه تبادل اسناد تجاری در جهان حدود 7 درصد است. سالانه چهار درصد گردش مالی کارت های اعتباری سوخت می شود و کارشناسان اقتصادی برآورد کرده اند که اگر هزینه سوخت گردش مالی کارت های اعتباری تا 7 درصد هم باشد باز به صرف اقتصاد جامعه است که این روش پرداخت و دریافت در مبادلات تجاری جریان داشته باشد. گسترش این پدیده باعث می شود اولا هزینه چاپ، تولید و جابه جایی اسکناس حذف شود و در ثانی سرعت گردش پول در جامعه افزایش یابد. افزایش سرعت گردش نقدینگی موجب افزایش تولید ناخالص ملی و رونق اقتصادی خواهد شد. ثالثا کارت های اعتباری امکان پولشویی و روابط ناسالم اقتصادی را کم و در صورت پیدا شدن رد هرگونه مبادله ناسالم امکان ردیابی را به سیستم های امنیتی کشور می دهد.

پیامدهای اقتصادی گسترش استفاده از پول الكترونیكی‌

نشر گسترده پول الكترونیكی با توجه به ویژگی‌‌های خاص آن، به طور گسترده سایر بازارها و متغیرهای اقتصادی را تحت تاثیر قرار خواهد داد.

افزایش كارایی مبادلات یكی از مهم‌ترین پیامدهای مثبت گسترش استفاده از پول الكترونیكی، افزایش كارایی مبادلات است.

پول الكترونیكی به چند طریق به كارامدتر شدن مبادلات كمك خواهد كرد.

از آنجا كه هزینه نقل وانتقال پول الكترونیكی از طریق اینترنت نسبت به سیستم بانكداری سنتی ارزانتر است،‌ پول الكترونیكی مبادلات را ارزانتر خواهد كرد.

برای انتقال پول به روش سنتی، بانك‌های مرسوم، شعب، كارمندان، دستگاه‌های تحویلدار خودكار و سیستم‌های مبادله الكترونیكی مخصوص بسیاری را نگهداری می‌كنند كه هزینه‌های سربار همه این تشریفات اداری، بخشی از كارمزد نقل وانتقال پول و پرداخت‌های كارت اعتباری را تشكیل می‌دهد.

درحالی  كه هزینه نقل وانتقال پول الكترونیكی به دلیل استفاده از شبكه اینترنت موجود  و رایانه‌های شخصی استفاده‌كنندگان، بسیار كمتر و شاید نزدیك به صفر است.

اینترنت هیچ مرز سیاسی نمی‌شناسد و پول الكترونیكی نیز بدون  مرز است.

بنابراین هزینه انتقال  پول الكترونیكی در داخل یك كشور با هزینه انتقال آن بین كشورهای مختلف برابر است در نتیجه هزینه بسیار زیاد كنونی‌نقل و انتقال بین‌المللی پول نسبت به نقل و انتقال آن در داخل یك كشور معین، به طور قابل توجهی كاهش خواهد یافت.

وجوه پول الكترونیكی به طور بالقوه می‌تواند به وسیله هر شخصی كه به اینترنت و یك بانك اینترنتی دسترسی دارد مورد استفاده قرار گیرد.

به علاوه در حالی‌كه پرداخت‌های كارت اعتباری به فروشگاه‌های مجاز محدود است، پول الكترونیكی پرداخت‌های شخص به شخص را نیز امكان پذیر می‌سازد.

پیدایش پول الكترونیكی نوعی انقلاب پولی در اقتصاد امروزی و نسل‌های برتر اقتصاد پولی محسوب می‌شود و با تكمیل فرایند اعتماد سازی اركان اقتصادی خرد و كلان به استفاده از این پول، دامنه تحولات آن بیشتر خواهد شد.

یكی از وظایف نخبگان علمی و اقتصادی كشور تبیین فرصت‌ها، مزیت‌ها و تهدیدهای پول الكترونیكی به ویژه در بازارهای مالی و واسطه‌گری است.

اساس نظریه واسطه گری مالی بر مفهوم بازار كامل كلاسیك‌ها مبتنی است طبق این نظریه، واسطه‌گری مالی برای برطرف كردن اصطكاك‌ها و نقایص نظام بازار از جمله هزینه مبادله و اطلاعات‌

نا متقارن بین سرمایه‌گذاران و وام دهندگان، به وجود آمده است.

از آنجا كه این نظریه دیدگاه انفعالی نسبت به واسطه‌گری داشته و توضیح مناسبی برای برخی واقعیت‌های صنعت مالی به خصوص رشد شتابان و فوق‌العاده نوآوری‌های دهه‌های اخیر، ارائه نمی‌كند برخی از صاحب نظران نظیر مرتون و بودی در صدد تكمیل این نظریه برآمده‌اند.

به عقیده آنها وظایف اقتصادی واسطه‌گری مالی در طی زمان نسبتا ثابت بوده و ساختار نهادی بازار مالی برای انجام این وظایف تكامل یافته‌اند.

تعامل بین واسطه‌های مالی و بازار، ضمن تقویت و بهبود عملكرد وظایف آنها، نظام مالی را به سمت هدف ایده‌آل كارایی كامل سوق می‌دهد علاوه بر این نقش واسطه‌گری مالی در مدیریت ریسك و كاهش دادن هزینه‌های مشاركت برای افراد نیز، حائز اهمیت است.

بنابراین با پیدایش پول الكترونیكی و گسترشروز افزون بانكداری الكترونیك، تغییری در نقش سنتی بانك‌ها تجهیز و تخصیص منابع در نظام مالی رخ نخواهد داد.

به عبارت دیگر در این دوره نیز واسطه‌گری مالی یك ضرورت گریز ناپذیر است و بانك‌ها همچنان به عنوان واسطه بین وام دهندگان و وام گیرندگان فعالیت خواهند كرد اما ساختار نهادی بازار مالی در جهت بهبود كاركرد كل بازار و در نتیجه ارتقای سطح كارایی تغییر خواهد كرد.

از جمله تغییرات نهادی صنعت مالی كه به واسطه رشد خیره كننده اینترنت اتفاق افتاده و به طور فزاینده در حال گسترش است، رواج بانكداری الكترونیكی و در نتیجه پیدایش بانك‌های مجازی یا اینترنتی است.

مهم‌ترین ویژگی این نوع بانك‌ها این است كه در رابطه بین بانك و مشتری، موقعیت فیزیكی بانك یا مشتری نقشی ندارد.

وابستگی نداشتن به موقعیت فیزیكی، علاوه بر اینكه زمینه رقابت بین بانك‌ها را تغییر داده و نقش فاصله مكانی از بانك را در هزینه نهایی ارائه خدمات بانكی به مشتری از بین می‌برد دو پیامد عمده دارد اول این‌كه امكان مبادله خدمات مالی در بازارهای خرد كشورهای مختلف را فراهم می‌سازد، دوم این‌كه بانك‌های مجازی می‌توانند موقعیت فیزیكی خودشان را بدون این‌كه تغییری در ارتباط خود با مشتریانشان ایجاد كنند، تغییر دهند.

بنابراین بانك‌های مجازی در مقایسه با بانك‌های سنتی انعطا‌ف‌پذیرترند و نسبت به تغییر شرایط اقتصادی یا مقررات قانونی، به سرعت واكنش نشان می‌دهند و می‌توانند از كشوری به كشور دیگرنقل مكان كنند.

آثار كلان اقتصادی

پول الكترونیكی نماینده پول در جهان واقعی است و بر حسب همان پول‌های سخت موجود انتشار یافته پول الكترونیكی دلار، پول الكترونیكی ین و دیگر پول‌ها می‌توانند با پول سخت معادل خود در هر زمان مبادله شود بنابراین پول الكترونیكی به مفهومی كه دلار، مارك یا ین جدید هستند، پول جدیدی نیست.

پول الكترونیكی، پولی است كه توسط بانك‌ها با استفاده از پول واقعی به عنوان پایه، ایجاد می‌شود و قابلیت تبدیل آن به پول واقعی، تضمین شده است.

بازار ارز

پول الكترونیكی می‌تواند عامل بالقوه افزایش بی‌ثباتی در بازارهای ارز باشد از آنجا كه پول الكترونیكی، نماینده پول واقعی است، می‌باید یك نرخ ارز و یك بازار ارز در فضای رایانه‌ای وجود داشته باشد البته نرخ‌های ارز فضای رایانه‌ای و جهان واقعی، می‌باید برابر باشند در غیر این‌صورت معاملات اربیتراژ خرید و فروش ارز، بلافاصله نرخ‌های ارز واقعی و مجازی را برابر خواهد كرد.

با وجود این تفاوت‌هایی بین بازارهای ارز واقعی و مجازی وجود خواهد داشت.

كارمزد تسعیر پول الكترونیكی برحسب یك ارز با پول الكترونیكی برحسب ارز دیگر نسبت به كارمزد تسعیر پول واقعی، كمتر خواهد بود.

از آنجا كه در دنیای مجازی مصرف‌كنندگان می‌توانند بر روی دیسك سخت رایانه خود پول الكترونیكی چند كشور مختلف را نگهداری كنند، اگر ارزش یك ارز در بازار كاهش یابد، مصرف‌كنندگان به احتمال زیاد به تسعیر شكل پول الكترونیكی آن ارز با شكل پول الكترونیكی ارز دیگری كه با ارزش‌تر و با ثبات‌تر باشد، تمایل خواهند داشت از این‌رو انگیزه سفته‌بازی در بازار الكترونیكی ارز بیشتر از جهان واقعی خواهد بود.

این موضوع از آن جهت كه می‌تواند عامل بی‌ثباتی نرخ‌های ارز شود، حائز اهمیت است در واقع فعالیت‌های سفته‌بازی می‌تواند كاهش ارز اولیه هر ارز معینی را شتاب بخشد و نوسانات معمول در بازار ارز را افزایش دهد و آثار حبابی نوسان كاذب می‌تواند اتفاق بیافتد.

البته اگر انتظارات شركت‌كنندگان در بازار از یكدیگر مستقل باشد، افزایش تعداد شركت‌كنندگان ممكن است به تثبیت بازار كمك كند، اما اگر انتظارات شركت‌كنندگان در بازار به یكدیگر وابسته باشد، احتمال وقوع آثار حباب گونه در بازار افزایش خواهد یافت.

بنابراین از آنجا كه نرخ ارز پول الكترونیكی با جهان واقعی پیوند خورده است، شركت گسترده افراد در فعالیت‌های سفته‌بازی ممكن است، بی‌ثباتی نرخ ارز را در پی داشته باشد.

بازارهای مالی‌

پول الكترونیكی نماینده پول واقعی است كه توسط موسسات بانكی و غیره در ازای دریافت اسكناس و مسكوك انتشار یافته و تبدیل آن به اسكناس و مسكوك بنا به درخواست مشتریان تضمین شده است با وجود این، امكان دارد كه ناشران پول الكترونیكی نتوانند به خوبی از عهده تعهد قابلیت تبدیل‌پذیری آن به اسكناس و مسكوك، برآیند.

بدیهی است اگر بانكی به اندازه پول واقعی دریافتی از مشتریان خود اقدام به انتشار پول الكترونیكی كند و از محل منابع حاصل از تبدیل پول واقعی به پول الكترونیكی وام ندهد می‌تواند همه تقاضای مشتریان خود برای اسكناس و مسكوك را پاسخ دهد.

در این حالت ورشكستگی بانك‌ها غیر متحمل خواهد بود اما از آنجا كه همانند شیوه‌های مرسوم بانكداری، بانك‌ها فراتر از سپرده‌های پول نقد خودشان به اعطای وام به صورت پول الكترونیكی، خواهند پرداخت، اگر مشتریان بانك همگی به طور همزمان برای تبدیل موجودی پول الكترونیكی خود مراجعه كنند، بانك توانایی پاسخگویی به مشتریان را نداشته و در نتیجه ورشكسته خواهد شد كه این امر می‌تواند به بروز بحران در بازارهای مالی منجر شود.

 

● نگهداری پول الکترونیکی
امروزه دو روش عمده ذخیره آنلاین و آفلاین برای نگهداری پول الکترونیکی وجود دارد.
ذخیره آنلاین به این معنی است که استفاده‌کننده پول الکترونیکی به طور شخصی پول را در اختیار ندارد و به جای آن یک طرف سوم قابل اعتماد (یک بانک الکترونیکی) تمامی انتقال‌های نقدی و حساب‌های مشتری را نگه می‌دارد. فروشنده باید به بانک نگهدارنده حساب مشتری وصل شود و پول خود را برای خرید یک مشتری دریافت کند. این‌ اقدام باعث امنیت بیشتر در مقابل کلاهبرداری‌های اینترنتی نیز می‌شود زیرا بانک می‌تواند صحت پول مشتری را تایید یا رد کند. این فرآیند مانند بررسی حساب مشتری برای اطمینان حاصل کردن از معتبر بودن کارت‌های اعتباری است.
ذخیره پول به شکل آفلاین مانند پولی است که در کیف جیبی خود نگه می‌داریم. مشتری پول را با خود حمل می‌کند و هیچ طرف سومی وجود ندارد. به همین دلیل باید نرم‌افزار و سخت‌افزار خاصی برای جلوگیری از کلاهبرداری یا دوباره خرج نکردن (خرج مضاعف) پول وجود داشته باشد. دوباره خرج کردن پول یعنی پولی را که پیش از این برای خرید خرج کرده‌ایم در فروشگاه دیگری برای خرید به کار ببریم. برای مقابله با دوباره خرج کردن از روش‌های رمزگذاری استفاده می‌شود.



 

● پول الکترونیکی و مشکلی به نام پولشویی
پول الکترونیکی مانند پول فیزیکی قابل ردیابی نیست. این امر موجب به وجود آمدن مشکل جدیدی به نام پولشویی
money laundering می‌شود. پولشویی روشی است که طی آن خلافکاران پولی را که از راه غیرقانونی به دست آورده‌اند به پولی تبدیل می‌کنند که می‌توانند آن را خرج کنند بدون آنکه مالکیت آن را در اختیار داشته باشند. خلافکاران ابتدا کالاها و خدمات را به وسیله پولی که از راه غیرمشروع به دست آمده می‌خرند و سپس در فروشگاه‌های خود کالاها را می‌فروشند و به پول فیزیکی تبدیل می‌کنند.
چنانچه پول فیزیکی می‌تواند تقلبی باشد پول الکترونیکی نیز نسبت به جعلی بودن حساس است. جعل کردن پول الکترونیکی با جعل کردن شماره کارت اعتباری گرفته شده بسیار سخت‌تر است.
با استفاده از
e-cash تخریب عامل‌های دیجیتالی اقتصادی می‌تواند سنگین‌تر باشد. زمانی که بانک‌ها وام پول الکترونیکی به مشتری‌ها و تاجرها می‌دهند این عوامل باعث افزایش عرضه پول می‌شود و به همین دلیل این امر مورد توجه و حساسیت خاص اقتصاددانان قرار دارد. این عامل‌های اقتصادی را می‌توانید در سایت‌های مربوط بهunderstanding the digital Economy و The economic and social impacts of electronic commerce ببینید.
تبدیل کردن
e-cash به یک روش عمومی پرداخت، نیازمند طراحی یک استاندارد کلی برای پرداخت و دریافت پول الکترونیکی است تا همه خریداران و فروشندگان بتوانند از آن استفاده کنند. پول الکترونیکی مخصوص یک فروشنده باید قابل تبدیل به انواع دیگر باشد تا در موقع لزوم مشتریان بتوانند آن را از یک نوع به نوع دیگر تبدیل کنند.

 

 
 

درباره وبلاگ

نظرسنجی

  • ارزیابی شما درباره وبلاگم چگونه است ؟






← آمار وبلاگ

  • کل بازدید :
  • بازدید امروز :
  • بازدید دیروز :
  • بازدید این ماه :
  • بازدید ماه قبل :
  • تعداد نویسندگان :
  • تعداد کل پست ها :
  • آخرین بازدید :
  • آخرین بروز رسانی :

نویسندگان

Today script --> Weather script --> Owghat script --> News script -->